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未富先老,我们如何进行养老规划?

2020-09-11 分享到:

关于养老,昨天还和朋友聊起,给我很直观的感觉是大多数并不把养老当成一个问题,即便和我同龄40岁左右的伙伴,他们往往觉得自己还年轻,有大把的时间可以准备,所以不着急。

1、未富先老

咱们国家的老龄化问题,有个特征是“未富先老”。其实发达国家进入到老龄化社会的时候,人民GDP已经过万了,也就是富裕起来之后才开始老龄化;而中国进入到老龄化时,人均GDP才几百美金,这意味着今天的老年人,包括我们未来要面临一个问题就是未富先老。

我们的养老金很难支撑我们按照正常生活水平去度过晚年生活,所以这是一个比较严重的问题。与此相对应,你会发现我们在理财中存在一个误区。比如,我们一般情况下到了二三十岁的时候,我们一条生命线会变成两条同时进行,一条是我们自己的,一条是我们孩子的。生完孩子以后,你的理财习惯就会发生很典型的变化。

啥变化呢?理财的优先级,第一位肯定是现金储备,先把现在的日子过好。下一步再准备孩子的教育金,等孩子结婚还要准备攒钱准备婚嫁金,最后才是养老金。

按时间顺序讲,这样是没有什么毛病的。但问题是这造成一个结果,我们把今天的现金花在了下一代身上,等到我们养老的时候,其实现金储备都是不足的。

未富先老,我们如何进行养老规划?

2、金融杠杆

说到孩子和养老,我们还要知道一个词叫“杠杆”。

要知道年轻人拥有杠杆的能力还是很强的,比方说一个二三十岁年轻人去银行,拿身份证就能贷出来不少钱,因为它可以抵押信用,是可以用较低的利率贷到钱的。相反等我们60岁了走进银行,说我们抵押自己的余生,银行借给我们钱养老吧,银行肯定不同意,因为它会认为你的余生没有创造价值的能力了。

这意味着我们不应该在最现金储备最充足的时候,把现金都花给孩子了,如果你提前把现金都花光了,你以后怎么通过增值来养老呢?

所以正确的理财顺序应该是先安排好现金流,其次把疾病问题解决好。疾病问题其实也很好解决,重疾险、医疗险很便宜,杠杆很大,你只需要调动一小部分现金,就能一次性解决这些问题。 这部分有了之后,下一个优先级是准备养老金,因为在年轻时候准备养老金,你才有机会在未来获得补充,如果不留出充足的时间,让你今天的现金能够增值,养老就是个问题。

只有这些都准备好,才开始准备孩子们教育金。因为孩子如果能考上大学,最差最差你那时没有能力,他可以通过自己通过助学贷款来解决,杠杆加到学习成长投资上,要比加到消费上好很多。

3、养老ste原则

养老有个“ste”原则,就是空间、时间、事件。

(1)第一个空间(space)

未来你打算在哪养老,生活成本多少钱。比如北漂,我是外地人,在北京工作,社保也交在北京,退休之后回到老家养老,也许我的社保养老在北京替代率只有40%,但你发现在北京一个月花1万块,但在当地一个月只要花三千五千,日子过得很开心,所以空间会影响你的养老品质。

(2)第二个时间(time)

养老如果从65岁开始规划,规划10年、20年还是30年,时间越长,我们养老金需要就越大,而且越往后走,其实你的养老金开支是更大的。

所以养老金需要的是一个跟生命等长的现金流,比如社保就是符合这种条件的养老金,所以我们都应积极的去投保社保的养老金,这是很关键的。

(3)第三个就是事件(event)

你养老生活有哪些事件需要花钱呢?你可能需要日常吃喝,或许还想去周游世界旅游,学一门新的技能,摄影、跳舞等等,这都需要开支,你有没有针对这些事件准备好养老金呢?

如果你想提前规划自己的养老生活,我建议你可以从这三点入手。

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